проблемні кредити
Предприниматель Наталья оформила ипотеку в 2007 году в ПУМБе. Исправно вносила ежемесячные кредитные платежи, пока не грянул кризис. Бизнес Натальи начал терпеть убытки, погашать кредит стало затруднительно. Ситуация усугублялась тем, что ипотека была оформлена в долларах.
Наталья обратилась в отделение, где оформляла кредит. "Там мне предложили несколько вариантов реструктуризации. И уже в самом конце беседы сообщили о возможности временно снизить ставку", -- рассказывает заемщица.
Наталье предложили снизить ставку с 12% годовых до 6%, но только на шесть месяцев. Единственное, что для этого нужно было сделать, -- подтвердить свое плохое финансовое состояние. Наталья принесла в банк свои бухгалтерские документы и получила дисконт.
"Деньги" решили выяснить, кто еще из банков предлагает снижение кредитной ставки своим заемщикам и как можно воспользоваться такой щедростью.
Кто делает скидку?
В принципе, банки не слишком охотно идут на снижение кредитной ставки, предпочитая навязывать заемщикам другие способы реструктуризации долга -- "каникулы" по телу кредита, смену схемы погашения с классической на аннуитет, увеличение срока кредитования.
Снизить ставку по кредиту для банка -- означает недополучить часть запланированных доходов. А это, в свою очередь, может сделать невозможным своевременную выплату депозитов, объясняет заместитель председателя правления "Диамантбанка" Валерий Олейник. "Привлекая деньги на депозит под определенный процент, банк выдает их уже как кредитные средства. И если возврат кредитных средств будет меньшим, чем необходимо для своевременной выплаты депозитов и начисленных процентов, возникнет проблема", -- говорит банкир.
Тем не менее, когда банку приходится выбирать между "вернуть немного меньше, чем запланировано" и "не вернуть ничего", он все чаще выбирает первый вариант.
Опросив более двадцати украинских банков, нам удалось отыскать несколько, которые согласны дать скидку заемщикам, оказавшимся в затруднительном положении -- это "ОТП Банк", ПУМБ, "Эрсте Банк", "Хрещатик", Родовид-банк, "Надра".
В среднем банки готовы снизить ставку на 1,5--2 процентных пункта. Правда, рассчитывать можно только на временное снижение ставки -- от нескольких месяцев до двух лет. По истечении этого срока ставка увеличивается с учетом компенсации за "льготный период".
"Клиент должен понимать, что кредит никуда не исчезает. При восстановлении платежеспособности заемщика нагрузка по кредиту в какие-то месяцы может быть выше, чем она была до пересмотра условий кредитования", -- предупреждает заместитель председателя правления банка "Хрещатик" Ирина Скирчук.
"Случаи, когда ставка по кредиту снижалась без дополнительной компенсации убытков со стороны заемщика очень редки и, как правило, относятся только к кептивным (связанным с банком. -- Ред.) клиентам. Банк не может в условиях дорогих денег снизить ставку по кредиту без компенсации своих убытков", -- объясняет директор ФГ "Консалтинг и инвестиции" Алексей Вегера.
Как получить?
Чтобы добиться от банка снижения кредитной ставки, необходимо предоставить документы, подтверждающие возникшие финансовые проблемы.
"Если такой причиной послужила потеря дохода в связи с увольнением с постоянного места работы, то в данном случае необходимо будет предоставить копию трудовой книжки. При уменьшении заработной платы -- справку о доходах с ежемесячной разбивкой заработной платы. Если причиной является временная потеря трудоспособности, подтверждающим документом может быть копия больничного, справка от врача и так далее", -- объясняет начальник управления розничного бизнеса ПУМБа Валерий Пацуй.
Но в этом деле главное -- не перестараться. Если банковские служащие увидят, что заемщик не в состоянии рассчитаться с долгом, то ему, скорее всего, предложат продать залоговое имущество и закрыть кредит. А о снижении ставки придется забыть.
"В любом случае, сумма, которую заемщик готов платить, должна быть достаточной для погашения ежемесячных процентов по кредиту (с учетом снижения ставки. -- Авт.)", -- говорит руководитель отдела кредитных продуктов "ОТП Банка" Светлана Спицина.
Бытует мнение, что получить снижение кредитной ставки более реально, если на практике продемонстрировать банку свою неспособность погашать кредит. То есть какое-то время просто не вносить платежи. Мол, тогда банкиры будут готовы на любые уступки, лишь бы заемщик начал снова погашать свой долг.
Отчасти это верно. К примеру, заемщикам с существующей просроченной задолженностью в ПУМБе могут предложить понизить ставку до 0,01% годовых. В то время как дисциплинированным клиентам, как максимум, предлагают снижение до 6% годовых. При этом банкиры готовы простить пеню и другие штрафные санкции за просрочку.
Правда, такие игры очень опасны для самого заемщика. Если при допущении просрочки он не сможет документально подтвердить свои материальные проблемы, можно и кредитную историю себе испортить, и штрафные санкции придется оплатить.
В принципе, банки более благосклонны к заемщикам, которые заранее предупреждают о своих проблемах. А главное -- аккуратно выполняют свои текущие обязательства.
К примеру, в банке "Надра" при добросовестном обслуживании кредита в течение шести месяцев заемщик имеет возможность раз в полгода уменьшать размер процентной ставки на 0,25% (максимум до 0,5%). "Я в своей практике пока не встречал людей, которым банк реально опустил ставку ниже той, что значится в договоре. Это возможно только тогда, когда ставка "плавающая", а не фиксированная. Тем не менее, попытаться выторговать скидку у банка все же можно. Аргументировать просьбу стоит ухудшением финансового состояния. Но если у банка нет практики временного снижения кредитной нагрузки для клиентов с финансовыми проблемами, можно, наоборот, получить повышение ставки. Ведь чем "проблемнее" клиент, тем дороже для него кредитные деньги", считает директор компании "Кредит-Брокер" Александр Андрийчук.
Деньги вперед
Владелец СТО Виктор в мае 2008 года взял автокредит в банке "Надра" на свою мечту -- на новенький Opel Astra. "Тогда о кризисе в Украине и разговоров не было, а ежемесячный платеж в $280 не казался таким нереальным", -- рассказывает он.
В марте 2009-го Виктор понял, что платить, как прежде, он уже не может. Обратился в банк и узнал, что можно уменьшить ставку на 2 процентных пункта. Правда, при условии досрочного погашения 15% суммы остатка долга.
"Посовещавшись с женой, решили одолжить денег у родителей. Спасибо теще, отнеслась с пониманием и помогла собрать необходимую сумму (около $2000)", -- вспоминает автовладелец.
Таким образом, Виктор и сумму долга уменьшил, и сократил размер переплаты по кредиту на $1500. А его ежемесячный платеж теперь составляет $220.
Программы лояльности для клиентов, готовых сразу погасить от 10% остатка долга, стартовали сразу в нескольких банках -- в банках "Надра", "Хрещатик", Укргазбанк (см. "Утром деньги -- вечером скидка").
Немножко меньше
Предложения по временному снижению кредитной ставки в некоторых украинских банках*
|
Название банка
|
Возможное снижение ставки
|
Срок реструктуризации
|
|
«ОТП Банк»
|
Индивидуально
|
6–12 месяцев
|
|
ПУМБ
|
До 6% годовых. В некоторых случаях устанавливается ставка в 0,01% годовых
|
Индивидуально
|
|
«Эрсте Банк»
|
1,5–2 процентных пункта (необходимо предоставить дополнительное обеспечение кредита)
|
12 месяцев
|
|
«Надра»
|
Индивидуально
|
2 года
|
|
Родовид-банк
|
1,5–2 процентных пункта
|
Индивидуально
|
|
«Хрещатик»
|
Индивидуально
|
Индивидуально
|
* – Информация получена от самих банков.
Утром деньги – вечером скидка
Предложения по снижению кредитной ставки при условии досрочного погашения части кредита в некоторых украинских банках
|
Название банка
|
Условия
|
|
«Хрещатик»
|
При погашении 20% суммы долга скидка составляет 20% ставки. При погашении 30% ставка уменьшается на 30% и так далее. При этом ставка в гривнях не может быть ниже 16%, в валюте – 11%. Скидка действует на протяжении года
|
|
Укргазбанк
|
При погашении 10% суммы долга ставка снижается на 2 процентных пункта, 20% – на 3 процентных пункта. Скидка действует 2 года (акция действует до 1 июня, но, возможно, будет продлена)
|
|
«Надра»
|
При досрочном погашении на 15% тела по автокредиту ставка снижается на 2% (акция действует до 1 июня, но, возможно, будет продлена)
|
Как торговаться с кредитором
1. Аккуратно платить по кредиту
2. Собрать документы о снижении доходов
3. Оценить – не испугают ли документы банк
4. Попросить банк о снижении ставки
5. Оценить полученное предложение
6. Снова торговаться с банком
7. Снизить платеж по кредиту
Итого
Снизить кредитную ставку "проблемным" заемщикам -- вполне реально. Правда, только на время. При этом по истечении льготного периода, скорее всего, придется все-таки компенсировать банку нынешние временные "поблажки".
Где еще почитать
о кредитах:
1. www.otpbank.com.ua
2. www.fuib.com
3. www.rodovidbank.com
4. www.nadra.com.ua
5. www.xcitybank.com.ua
6. www.erstebank.ua
Верховная Рада запретила отбирать жилье у ипотечных заемщиков. Чем это может обернуться для банков и заемщиков?
Нацбанк упростил процедуру реструктуризации проблемных кредитов физлиц
Что делать если испорчена кредитная история и банк отказывается выдавать новый кредит (Журнал "Деньги" №38(104) 18.09.2008)
Доля проблемных кредитов может существенно увеличиться
Как отсрочить штраф или продажу имущества за неуплату кредита? (Журнал "Деньги" №50(116) 11.12.2008)
Какие банки готовы отдавать своим вкладчикам депозиты досрочно?
